Kalkulator Poslovnih Kredita
Period u kojem se plaća samo kamata.
Prijavi grešku Dug kao poluga rasta (Leverage)
U svijetu osobnih financija, dug se često smatra nečim lošim. U svijetu biznisa, dug je alat. To je poluga (Leverage) koja omogućuje tvrtki da raste brže nego što bi mogla samo reinvestiranjem vlastite dobiti. Ako uzmete kredit uz kamatu od 5% i taj novac investirate u projekt koji donosi povrat od 15%, napravili ste dobar posao. Naš Kalkulator Poslovnih Kredita pomaže vam procijeniti tu matematiku.
Dvije glavne vrste poslovnih kredita
Prije unosa brojeva, važno je znati što tražite, jer se uvjeti u bankama drastično razlikuju:
1. Kredit za obrtna sredstva (Working Capital)
Služi za "krpanje rupa" u likvidnosti (isplata plaća, plaćanje dobavljača, kupnja zaliha za sezonu).
Karakteristike: Kratki rok (do 12-24 mjeseca), više kamatne stope, brža obrada.
Cilj: Preživljavanje i tekuće poslovanje.
2. Investicijski kredit (Capex)
Služi za kupnju dugotrajne imovine koja stvara novu vrijednost (strojevi, vozila, nekretnine, hale).
Karakteristike: Dugi rok (5-15 godina), niže kamatne stope, često zahtijeva veća osiguranja (hipoteku) i vlastito učešće (20%).
Cilj: Rast prihoda i širenje tržišta.
🛡️ Tajna "Poreznog štita" (Tax Shield):
Za tvrtke, kamata je porezno priznati rashod. To znači da kamata koju platite banci smanjuje vašu dobit prije oporezivanja.
Primjer: Platili ste 10.000 € kamata. Time ste smanjili oporezivu dobit za 10.000 €. Budući da je porez na dobit u RH 10% ili 18%, država vam efektivno "subvencionira" kredit u tom iznosu. Zaduživanje je za tvrtke jeftinije nego za građane!
Hrvatski kontekst: HAMAG-BICRO i HBOR
Hrvatska je specifična po snažnim državnim potporama za poduzetnike. Prije nego odete u komercijalnu banku, provjerite programe:
- HAMAG-BICRO: Nudi jamstva (država jamči za vas banci do 80% iznosa) i subvencionirane kamatne stope (ponekad ispod 1%!) za male i srednje poduzetnike.
- HBOR (Hrvatska banka za obnovu i razvitak): Nudi izravne kredite za velike investicije, turizam i izvoznike s vrlo povoljnim uvjetima i dugim počekom.
Ključni pokazatelj: DSCR (Debt Service Coverage Ratio)
Bankari neće gledati samo vašu "hipoteku". Gledat će vaš DSCR.
Formula: EBITDA / Godišnja rata kredita.
Ako je taj broj manji od 1.2, banka će smatrati da nemate dovoljno novca iz poslovanja za vraćanje kredita. Koristite naš kalkulator da prilagodite iznos kredita tako da rata bude podnošljiva za vaš operativni profit.
Poček (Grace Period): Kada zatražiti?
Ako gradite hotel ili tvornicu, taj objekt neće donositi prihode prvih godinu dana. Tada tražite poček. U tom periodu plaćate samo kamatu (koja je manja), a glavnicu počinjete vraćati tek kad investicija proradi. Naš kalkulator ima opciju simulacije počeka.
FAQs - Pitanja poduzetnika
Što je zadužnica?
To je najčešći instrument osiguranja u Hrvatskoj. Potpisom zadužnice kod javnog bilježnika dajete banci pravo da vam blokira račun i zaplijeni sredstva sa svih računa ako ne plaćate kredit, bez dugotrajnog sudskog procesa.
Mogu li dobiti kredit kao paušalni obrtnik?
Da, ali teže. Banke često traže PO-SD obrazac i gledaju promet. Paušalisti su za banke rizičniji od d.o.o.-a jer nemaju klasične financijske izvještaje, pa su kamate često sličnije onima za građane.
Anuitet ili Rata?
Većina poduzetnika bira anuitete (jednak iznos svaki mjesec) radi lakšeg planiranja Cash Flow-a. Međutim, model rata (fiksna otplata glavnice + kamata na ostatak) je dugoročno jeftiniji. Ako imate dobru likvidnost, odaberite rate.