Gotovinski Krediti Kalkulator

Kalkulator gotovinskog (keš) kredita. Izračun anuiteta i ukupne kamate. Analiza stvarnog troška kredita (EKS) i savjeti za refinanciranje.
EUR
%
%

Jednokratna naknada koja se dodaje na ukupni trošak.

Slični kalkulatori

Kalkulator Stambenog Kredita
Kalkulator Hipotekarnih Kredita
Kalkulator Kredita za Auto
Kreditni Kalkulator
Kalkulator Poslovnih Kredita
Izračun Kamata za Zakašnjeli Zajam

Brzi novac: Spas u zadnji čas ili dugoročna zamka?

Gotovinski nenamjenski krediti (popularno zvani "Keš krediti") najtraženiji su bankarski proizvod u Hrvatskoj. Razlog je jednostavan: brzina i fleksibilnost. Novac dobivate na tekući račun u roku od 24 sata (ponekad i "klikom" u aplikaciji) i ne morate pravdati banci hoćete li ga potrošiti na putovanje, renovaciju stana, polovni auto ili zatvaranje minusa.

Međutim, ta sloboda ima svoju cijenu. Kamatne stope na keš kredite su znatno više nego na stambene kredite jer banka nema čvrsti kolateral (hipoteku) kao osiguranje. Naš Keš Kredit Kalkulator pomaže vam da "hladne glave" izračunate koliko ćete točno vratiti banci prije nego što digitalno potpišete ugovor.

NKS vs. EKS: Najvažnija lekcija financijske pismenosti

Kada vidite reklamu "Kamata samo 4.99%!", to je obično NKS (Nominalna kamatna stopa). To je samo osnovna cijena novca. Ali to nije sve što plaćate. Banka vam može naplatiti i:

  • Naknadu za obradu kredita: Iako su je mnoge banke ukinule, neke je i dalje imaju pod drugim imenima (npr. administrativni trošak).
  • Mjesečno vođenje kreditnog računa: Često 1 € do 3 € mjesečno.
  • Policu osiguranja otplate kredita (CPI): Ovo je najveći skriveni trošak!

Kada se svi ti troškovi zbroje i pretvore u godišnji postotak, dobivate EKS (Efektivnu kamatnu stopu). EKS je jedina brojka koju trebate gledati i uspoređivati između banaka. Naš kalkulator vam omogućuje unos dodatnih troškova kako biste vidjeli stvarni EKS.

Matematika anuiteta: Kako banka zarađuje?

Većina keš kredita vraća se u anuitetima – jednakim mjesečnim iznosima (npr. 200 €).
Tajna bankara: Iako je rata ista, njezin sastav se mijenja. U prvim godinama otplate, većina vaše rate odlazi na kamatu, a vrlo malo na glavnicu.
Primjer: Kredit od 15.000 € na 7 godina.
Rata 1: 150 € kamata + 80 € glavnica.
Rata 60: 30 € kamata + 200 € glavnica.
Zato se kredit "sporo smanjuje" na početku. Naš alat generira detaljan otplatni plan (amortizacijsku tablicu) gdje točno vidite taj omjer.

🔄 Refinanciranje (Objedinjavanje dugova):
Imate minus na računu (kamata 8-10%), kreditnu karticu (kamata 9%) i stari keš kredit? Ti dugovi su skupi. Podizanje jednog novog, većeg gotovinskog kredita s nižom kamatom (npr. 5.5%) kako biste zatvorili sve te stare dugove zove se refinanciranje ili konsolidacija. Često možete smanjiti ukupnu mjesečnu obvezu za 20-30%.

Osiguranje otplate kredita (CPI)

Za veće iznose (preko 10.000 €), ili ako ste na granici kreditne sposobnosti, banke često traže policu osiguranja koja pokriva kredit u slučaju otkaza, dugotrajnog bolovanja ili smrti.
Zamka: Ova polica može koštati i do 10% iznosa kredita! Banka to često financira tako da poveća iznos kredita.
Primjer: Trebate 15.000 €. Banka vam odobri 16.500 €, od čega 1.500 € odmah uzme za osiguranje. Vi vraćate kamatu na svih 16.500 €. Budite oprezni i tražite izračun sa i bez osiguranja.

Zakon o potrošačkom kreditiranju: Vaša prava

U Hrvatskoj ste zaštićeni strogim zakonom (ZPK):

  1. Pravo na odustanak: Imate pravo odustati od ugovora o kreditu u roku od 14 dana od potpisa, bez navođenja razloga. Vraćate samo glavnicu i kamatu za tih par dana.
  2. Prijevremena otplata bez penala: Kredit možete vratiti bilo kada. Banka vam ne smije naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu ako je kamata promjenjiva, ili ako je iznos prijevremene otplate manji od 10.000 € u jednoj godini (provjerite aktualne uvjete, jer mnoge banke više uopće ne naplaćuju tu naknadu).

FAQs - Česta pitanja o keš kreditima

Što je kreditna sposobnost za keš kredit?

Banka gleda vaša primanja umanjena za "minimalne životne troškove" (definirane Ovršnim zakonom). Rata ne smije prelaziti određeni postotak plaće. Minus i limiti na karticama također smanjuju sposobnost, čak i ako ih ne koristite.

Treba li mi jamac ili sudužnik?

Danas su jamci rijetkost. Većina keš kredita do 30.000 € ili 40.000 € odobrava se samo uz izjavu o zapljeni računa i zadužnicu, pod uvjetom da imate urednu povijest u OSR sustavu (niste na "crnoj listi"). Ako ste na rubu sposobnosti, sudužnik može pomoći.

Je li bolje uzeti fiksnu ili promjenjivu kamatu?

Za keš kredite (koji su obično na rok do 10 godina), većina banaka nudi fiksnu kamatnu stopu. To je preporuka svih financijskih savjetnika jer točno znate kolika će vam rata biti do zadnjeg dana, bez obzira na inflaciju, odluke Europske središnje banke (ECB) ili rast EURIBOR-a.