Kalkulator Zatezne Kamate i Duga
Prijavi grešku Kada kasnite s plaćanjem rate kredita, kreditne kartice ili bilo kojeg drugog financijskog dugovanja, banke i vjerovnici imaju zakonsko pravo naplatiti "zateznu kamatu". Kalkulator Zatezne Kamate pomaže vam da precizno utvrdite koliko će vas to kašnjenje koštati iznad osnovnog iznosa duga.
Ovaj alat je ključan za financijsko planiranje, jer se zatezne kamate mogu brzo akumulirati i značajno povećati vaš ukupni dug ako se ne podmire na vrijeme.
⚖️ Formula za Izračun Kamate
Logika obračuna zatezne kamate temelji se na proporcionalnom metodu, koji uzima u obzir iznos duga, godišnju kamatnu stopu i točan broj dana kašnjenja. Matematički standard za ovaj izračun izgleda ovako:
Objašnjenje Varijabli:
- Glavnica (C): Iznos rate ili duga koji niste platili na vrijeme.
- Stopa (p): Godišnja stopa zatezne kamate (određena zakonom ili ugovorom).
- Broj Dana (d): Vrijeme proteklo od datuma dospijeća do dana plaćanja.
- 36500: Fiksni djelitelj koji proizlazi iz broja dana u godini (365) pomnoženog sa 100 (za pretvaranje postotka).
Primjer Izračuna: Cijena Kašnjenja
Zamislimo da ste zaboravili platiti ratu kredita od 1.000 KM. Kašnjenje traje 30 dana, a vaša banka primjenjuje zateznu kamatnu stopu od 12% godišnje.
| Parametar | Vrijednost |
|---|---|
| Iznos Duga (Glavnica) | 1.000,00 KM |
| Kamatna Stopa | 12% |
| Vrijeme Kašnjenja | 30 dana |
| IZNOS ZATEZNE KAMATE | 9,86 KM |
| UKUPNO ZA PLATITI | 1.009,86 KM |
Analiza: Iako se 9,86 KM čini malim iznosom, kod većih dugova (npr. stambeni kredit) ili dužih perioda (godinu dana), zatezna kamata može premašiti iznos same glavnice. Ovo je poznato kao efekt "snježne grude" duga.
Zašto je Važno Izračunati Zateznu Kamatu?
Razumijevanje ovog mehanizma štiti vas od financijskih iznenađenja:
- Provjera Banke: Bankarski sustavi su automatizirani, ali pogreške se događaju. Ručni izračun vam omogućuje provjeru točnosti naplaćenih troškova.
- Pregovaračka Moć: Ako znate točan iznos duga, lakše ćete pregovarati o reprogramu ili obročnoj otplati s vjerovnikom.
- Pravna Sigurnost: Zakon o obligacionim odnosima u BiH propisuje maksimalne stope zateznih kamata kako bi se spriječilo lihvarstvo.
Često Postavljana Pitanja (FAQ)
Koja je razlika između redovne i zatezne kamate?
Redovna kamata je cijena koju plaćate za korištenje novca (profit banke), dok je zatezna kamata "kazna" za nepoštivanje rokova plaćanja. Zatezna kamata je obično znatno viša od redovne kamatne stope.
Mogu li se zatezne kamate pripisati glavnici?
U pravilu, obračun kamate na kamatu (anatocizam) je zabranjen zakonom za zatezne kamate, osim u specifičnim sudskim procesima nakon podnošenja tužbe. Kamata se obračunava samo na izvorni dug.
Kolika je maksimalna zakonska zatezna kamata u BiH?
Stopa zakonske zatezne kamate je varijabilna i utvrđuje se na temelju referentnih stopa. Prema Zakonu o visini stope zatezne kamate, ona često prati stope komercijalnih banaka uvećane za određeni fiksni postotak (npr. 12% ili više, ovisno o entitetu).
Počinje li se kamata obračunavati vikendom?
Da, zatezna kamata se obračunava kalendarski, što uključuje vikende i praznike. Svaki dan kašnjenja povećava vaš ukupni dug.
Što ako platim samo dio duga?
Ako uplatite djelomični iznos, on se prema zakonu prvo koristi za podmirivanje troškova postupka, zatim za kamate, a tek na kraju za smanjenje glavnice. Zato dug često sporije opada nego što očekujete.
Postoji li "grace period" za kašnjenje?
Službeno ne, zatezna kamata teče od prvog dana kašnjenja. Međutim, neke banke mogu tolerirati kašnjenje od 1-3 dana prije pokretanja procedure naplate, ali to je dobra volja banke, a ne vaše zakonsko pravo.
