Kalkulator Kreditne Sposobnosti
Prijavi grešku Prije nego što počnete sanjati o novom stanu ili automobilu, ključno pitanje koje morate riješiti je: "Koliko me banka zapravo može kreditirati?" Kalkulator kreditne sposobnosti je analitički alat koji procjenjuje vaš maksimalni finansijski potencijal, uzimajući u obzir vaša primanja, postojeće dugove i zakonske limite zaduživanja u Bosni i Hercegovini.
Kreditna sposobnost (bonitet) nije samo broj; to je slika vaše finansijske discipline. Naš alat vam pomaže da shvatite kako banke vide vaš novčanik i koliko maksimalno može iznositi rata novog kredita, a da ne ugrozite svoju egzistenciju.
⚖️ Formula za procjenu kreditnog kapaciteta
Banke koriste striktne matematičke koeficijente kako bi odredile vaš "DTI" (Debt-to-Income) omjer, odnosno omjer duga i prihoda:
Ključni parametri:
- Neto Plata: Vaša redovna mjesečna primanja koja liježu na bankovni račun.
- Zakonski Limit: U BiH, zakonska zabrana na platu može ići najčešće do 50% (polovina plate), a za veća primanja u nekim bankama i do 60%.
- Postojeće Rate: Svi vaši trenutni krediti, limiti na karticama i dozvoljeni minusi koji su evidentirani u CRK (Centralnom registru kredita).
*Napomena: Limit kreditne kartice se često računa kao zaduženje od 5% ukupnog limita, bez obzira da li ga koristite.
Primjer: Koliko kredita još mogu podići?
Analizirajmo situaciju zaposlene osobe sa platom od 1.600 KM koja već ima jedan manji gotovinski kredit.
| Finansijski profil | Iznos |
|---|---|
| Mjesečna neto plata | 1.600,00 KM |
| Maksimalno dozvoljeno zaduženje (50%) | 800,00 KM |
| Postojeća rata kredita | - 250,00 KM |
| Opterećenje kreditne kartice (5% od limita 2000 KM) | - 100,00 KM |
| SLOBODAN KREDITNI KAPACITET | 450,00 KM |
Tumačenje: Iako ova osoba nema "velike" dugove, kreditna kartica i postojeći kredit joj "jedu" kapacitet. Banka joj može odobriti novi kredit samo ako mjesečna rata ne prelazi 450 KM.
Zašto je važno izračunati sposobnost prije odlaska u banku?
Odbijenica za kredit ostaje zabilježena. Budite spremni:
- Realna očekivanja: Nećete gubiti vrijeme gledajući stanove ili automobile koje banka neće finansirati.
- Čišćenje dugova: Možda shvatite da trebate zatvoriti kreditnu karticu koju ne koristite kako biste oslobodili prostor za stambeni kredit.
- Pregovaračka moć: Kada znate svoju matematiku, lakše pregovarate o uslovima sa bankarom.
Često postavljana pitanja (FAQ)
Šta je CRK i kako utiče na mene?
CRK je Centralni registar kredita u BiH. To je baza podataka gdje banke vide sva vaša zaduženja i historiju kašnjenja. Ako imate "mrlje" u CRK-u (neuredno plaćanje), kreditna sposobnost vam drastično pada ili se kredit odbija.
Mogu li povećati kreditnu sposobnost uvođenjem sudužnika?
Da, to je najčešći način. Ako uključite supružnika ili člana porodice kao sudužnika, banka gleda vaša zajednička primanja, što značajno povećava maksimalni iznos kredita koji možete dobiti.
Da li se topli obrok i prevoz računaju u kreditnu sposobnost?
To zavisi od politike banke. Neke banke računaju samo osnovnu platu, dok druge u obračun uzimaju i redovne naknade poput toplog obroka, što vam može povećati limit zaduženja.
Kako kreditne kartice smanjuju moju sposobnost?
Čak i ako ne trošite novac sa kartice, banka sam odobreni limit smatra potencijalnim dugom. Obično se 5% ili 10% ukupnog limita kartice računa kao vaša mjesečna obaveza pri izračunu kreditne sposobnosti.
Mogu li dobiti kredit ako radim na određeno vrijeme?
Teže, ali moguće. Banke su restriktivnije prema ugovorima na određeno i obično traže da rok otplate kredita ne prelazi datum isteka vašeg ugovora o radu, osim ako nemate kontinuitet zaposlenja u istoj firmi.
