Kalkulator Kreditne Sposobnosti
Prijavi grešku Kada aplicirate za stambeni ili keš kredit, bankarskog službenika zanima samo jedno: "Da li imate kapacitet da redovno vraćate dug?" Kalkulator Kreditne Sposobnosti vam daje odgovor na to pitanje simulirajući bankarske procedure procene rizika.
Vaša kreditna sposobnost nije samo visina vaše plate. To je odnos vaših redovnih prihoda naspram svih vaših obaveza koje su evidentirane u Kreditnom birou (krediti, lizing, kreditne kartice i dozvoljeni minusi).
🧮 Kako banka računa vaš limit?
Iako svaka banka ima svoju politiku rizika, većina se pridržava preporuka Narodne banke Srbije o stepenu kreditne zaduženosti (DTI - Debt to Income ratio).
Šta sve ulazi u "Postojeće Obaveze"?
- Rata kredita: Mesečni iznos postojećih stambenih ili keš kredita.
- Kreditne kartice: Banke obično računaju 5% odobrenog limita kao mesečnu obavezu (čak i ako karticu ne koristite!).
- Dozvoljeni minus: Često se računa oko 5% odobrenog iznosa minusa kao teret.
Primer Scenarija: Marko želi Stambeni Kredit
Marko ima neto platu od 90.000 RSD. Želi da uzme stambeni kredit, ali već ima aktivnu kreditnu karticu i dozvoljeni minus. Pogledajmo kako to smanjuje njegovu sposobnost.
| Finansijski Parametri | Obračun |
|---|---|
| Neto Plata | 90.000 RSD |
| Maksimalno dozvoljeno opterećenje (60%) | 54.000 RSD (Teoretski maksimum) |
| Kreditna Kartica (Limit 100.000 RSD) | - 5.000 RSD (5% limita) |
| Dozvoljeni Minus (Iznos 90.000 RSD) | - 4.500 RSD (Oko 5% iznosa) |
| STVARNA KREDITNA SPOSOBNOST | 44.500 RSD |
Savet stručnjaka ("Čišćenje" Kreditnog biroa): Ako vam fali kreditna sposobnost, najbrži način da je povećate je gašenje kreditnih kartica i dozvoljenog minusa. U Markovom primeru, samo gašenjem kartice i minusa, njegova sposobnost bi skočila sa 44.500 na 54.000 RSD, što mu omogućava da podigne oko 20.000 € više stambenog kredita.
Faktori koji vas mogu diskvalifikovati
- Kašnjenja u otplati (Docnja): Ako ste u poslednje 3 godine kasnili sa plaćanjem bilo koje obaveze duže od 60 dana, to se vidi u izveštaju Kreditnog biroa i većina banaka će vas automatski odbiti.
- Vrsta zaposlenja: Zaposleni "za stalno" (neodređeno vreme) su najpoželjniji klijenti. Ako radite na određeno, kredit vam se obično odobrava samo do isteka ugovora o radu.
- Poslodavac: Banke proveravaju i bonitet vaše firme. Ako firma često blokira ili kasni sa isplatom plata, banka može proceniti da je rizik prevelik.
Često Postavljana Pitanja (FAQ)
Mogu li udružiti platu sa supružnikom?
Da! Ovo se zove "Solidarni dužnik". Ako vaša plata nije dovoljna za ratu kredita, možete sabrati svoju platu sa platom supružnika (ili ponekad roditelja). Tada banka posmatra vaša primanja kao jedno zajedničko domaćinstvo i kreditna sposobnost se značajno uvećava.
Koliko plate sme da mi bude opterećeno?
Iako je nepisano pravilo bilo 50%, danas mnoge banke u Srbiji dozvoljavaju opterećenje i do 60% (pa čak i više za klijente sa visokim primanjima). Međutim, banka uvek mora da vam ostavi "minimalni iznos za život" koji ne sme biti opterećen kreditom.
Da li se paušalcima teže odobrava kredit?
Paušalci i preduzetnici prolaze strožu provere. Banka ne gleda samo promet po računu, već traži i poreska rešenja (PPDG-1R) i uverenje da nemate dugovanja za porez. Kreditna sposobnost se često računa na osnovu poreske osnovice, koja je obično niža od realnih prihoda, pa je i limit kredita manji.
