Calcul Coût du Crédit
Signaler un bug Lorsque vous empruntez de l'argent, la mensualité affichée ne raconte pas toute l'histoire. La véritable question financière est : "Une fois la dernière échéance payée, combien aurai-je versé en plus de la somme empruntée ?"
Notre Simulateur de Coût du Crédit analyse votre emprunt pour isoler les "fonds perdus" (intérêts bancaires et assurances) et vous permettre de prendre une décision éclairée, au-delà du simple taux d'appel.
💰 Formule du Coût Total (Standard Bancaire)
Pour déterminer le coût exact du crédit (hors capital), nous utilisons l'équation fondamentale suivante, conforme aux normes SGE :
Explication pratique :
- Si vous empruntez 10 000 € (Capital).
- Et que vous remboursez 12 000 € au total sur 5 ans.
- Le Coût du Crédit est de 2 000 €.
L'Impact de la Durée sur le Coût Final
C'est la règle d'or en finance : "Le temps, c'est de l'argent". Allonger la durée baisse la mensualité mais fait exploser le coût final. Exemple pour un prêt travaux de 20 000 € à 4,50 % :
| Durée du Prêt | Mensualité à payer | Coût Total des Intérêts |
|---|---|---|
| 36 Mois (3 ans) | 595 € | 1 420 € (Le moins cher) |
| 60 Mois (5 ans) | 373 € | 2 380 € |
| 84 Mois (7 ans) | 278 € | 3 350 € (Le plus coûteux) |
💡 Analyse de l'Expert : En passant de 3 à 7 ans, vous payez 2,3 fois plus d'intérêts à la banque. Si votre budget le permet, choisissez toujours la durée la plus courte possible.
Les 3 éléments qui composent le coût
- Les Intérêts Bancaires : Calculés sur le capital restant dû. Ils sont très élevés au début du prêt et diminuent vers la fin (Tableau d'amortissement).
- L'Assurance Emprunteur (ADI) : Souvent négligée, elle peut représenter jusqu'à 30% du coût total d'un crédit immobilier.
- Les Frais Annexes : Frais de dossier bancaire, frais de courtage et frais de garantie (hypothèque ou caution). Le TAEG doit inclure tous ces éléments.
Questions Fréquemment Posées (FAQ)
Le Taux Nominal sert uniquement à calculer les intérêts bancaires bruts. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l'indicateur légal "tout compris" qui inclut aussi l'assurance obligatoire, les frais de dossier et les garanties. C'est le seul taux fiable pour comparer deux banques.
Comment réduire le coût de mon crédit en cours ?Deux solutions principales existent : effectuer un remboursement anticipé (partiel ou total) pour réduire le capital générant des intérêts, ou renégocier votre assurance emprunteur (loi Lemoine) pour baisser vos cotisations mensuelles.
Pourquoi la part d'intérêts est-elle plus élevée au début ?En France, la majorité des prêts sont "amortissables". Les intérêts sont calculés sur le montant qu'il vous reste à rembourser. Comme ce montant est maximal au début, les intérêts le sont aussi. C'est pourquoi un remboursement anticipé est surtout efficace dans la première moitié du crédit.
