Kalkulator Rata

Unesite iznos, kamatnu stopu i razdoblje otplate u kalkulator i kliknite na "Izračunaj" kako biste odmah dobili plan otplate vašeg kredita.
U nastavku stranice pronaći ćete koristan članak s odgovorima na najčešća pitanja o ovoj temi.
Kalkulator Rate Kredita (Taksit Hesaplayıcı)
* Obavezna polja za unos.
  1. (Odaberite vrstu kredita koju želite izračunati)
  2. EUR
    (Unesite iznos kredita koji želite podići)
  3. (Unesite na koliko godina ili mjeseci želite otplaćivati kredit)
  4. %
    (Unesite godišnju kamatnu stopu)
  5. (Odaberite vrstu kamatne stope)
  6. (Odaberite način izračuna rate kredita)
  7. (Odaberite datum kada počinje otplata kredita)
  8. %
    (Unesite naknadu koju banka naplaćuje za obradu kredita)
  9. EUR
    (Unesite dodatne troškove ako postoje - troškovi procjene nekretnine, osiguranja, javnog bilježnika itd.)

Slični Kalkulatori

Što je kalkulator rata i kako vam može pomoći

Kalkulator rata je praktičan online alat za izračun mjesečnih kredita. Kalkulator rata uzima glavnicu, kamatu i rok otplate za prikaz troškova.

Danas je važno razumjeti stvarne troškove kredita prije zaduženja. Kupujete li stan, auto ili financirate druge troškove? Ovaj alat pokazuje točne mjesečne izdatke. Tako lakše možete procijeniti odgovara li kredit vašem budžetu.

Osim mjesečnih rata, dobivate i detaljan plan otplate. Vidjet ćete kako se svaka rata dijeli na glavnicu i kamatu. Ovako bolje razumijete amortizaciju kredita i ukupne troškove kamata.

Uz ove informacije, možete donijeti pametnije odluke. Također, razmotrite opcije poput prijevremene otplate za uštedu na kamatama.

Kako izračunati mjesečnu ratu kredita

Osnovne formule za izračun

Za kredite s jednakim anuitetima koristimo formulu:

Rata = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n-1]

Gdje je:
– P = glavnica kredita
– r = mjesečna kamata (godišnja ÷ 12)
– n = broj mjesečnih rata

Primjer: Za kredit od 100.000 kn s 4% kamate na 20 godina:
– P = 100.000 kn
– r = 0,04 ÷ 12 = 0,0033
– n = 20 × 12 = 240
– Rata = 606 kn

Krediti s jednakim otplatama glavnice

Kod ovih kredita, rate se smanjuju tijekom vremena. Prva rata iznosi:

Prva rata = (P ÷ n) + (P × r)

Dio (P ÷ n) otplaćuje glavnicu, a dio (P × r) plaća kamatu.

Sljedeće rate bit će manje jer se kamata obračunava na manji iznos.

Krediti s promjenjivom kamatom

Za ove kredite, rate se mijenjaju s tržišnim uvjetima. Naš kalkulator simulira različite scenarije promjena kamata. Tako se možete pripremiti za buduće promjene u vašim mjesečnim obvezama.

Razlike između vrsta kredita i njihov utjecaj na rate

Stambeni krediti

Ovi krediti obično traju 15-30 godina i imaju niže kamate. Zato i male promjene kamatne stope značajno mijenjaju ukupne troškove.

Mogu biti:
– S fiksnom kamatom
– S promjenjivom kamatom
– S kombiniranom kamatom

Naš kalkulator pomaže usporediti sve opcije za najbolji izbor.

Auto krediti

Traju kraće (3-7 godina) i imaju više kamate od stambenih. Kod njih vrijednost vozila pada brže od duga, pa je važan dobar polog.

Možete vidjeti kako različiti iznosi pologa utječu na rate i ukupni trošak kredita.

Potrošački krediti

Imaju najviše kamatne stope i najkraće rokove (1-5 godina). Često su nenamjenski, što znači više kamate ali i više slobode.

Kalkulator jasno pokazuje kako više kamatne stope povećavaju ukupne troškove.

Revolving krediti

Ovi krediti (poput kreditnih kartica) funkcioniraju drugačije. Minimalna mjesečna rata je postotak ukupnog duga, što može značiti dugo razdoblje otplate.

Poseban modul za revolving kredite pokazuje kako brzo otplatiti dug s različitim mjesečnim iznosima.

Kako interpretirati plan otplate kredita

Struktura mjesečne rate

Svaka rata ima dva dijela: otplatu glavnice i kamatu. Na početku više plaćate kamatu, a manje glavnicu. S vremenom se to mijenja.

Ova promjena (amortizacija) prikazana je u tablici otplate za svaku ratu.

Praćenje preostalog duga

Plan pokazuje koliko još dugujete nakon svake uplaćene rate. Na početku dug sporije pada, a kasnije brže.

Zato je korisno vidjeti cijeli plan otplate prije uzimanja kredita.

Praćenje troškova kamata

Ukupna plaćena kamata pokazuje stvarni trošak kredita. Na kraju plana otplate vidite koliko ukupno plaćate kamata iznad posuđenog iznosa.

Često je ovaj iznos iznenađujuće visok, posebno kod dugoročnih kredita.

Efektivna kamatna stopa

EKS uključuje nominalnu kamatu i sve dodatne troškove kredita. Daje stvarniju sliku ukupnog troška i pomaže u usporedbi različitih ponuda.

Kalkulator prikazuje EKS kad uključite dodatne troškove u izračun.

Strategije za smanjenje ukupnog troška kredita

Prijevremena otplata

Dodatne uplate na glavnicu smanjuju buduće kamate. Naš kalkulator simulira različite scenarije prijevremene otplate.

Primjer: Za kredit od 100.000 kn na 20 godina s 4% kamate, dodatnih 100 kn mjesečno skraćuje otplatu za 3 godine i štedi preko 10.000 kn kamata.

Refinanciranje kredita

Kad padnu kamatne stope ili se poboljša vaša kreditna sposobnost, razmislite o refinanciranju. Zamjena starog kredita novim s nižom kamatom može značajno smanjiti troškove.

Kalkulator pomaže usporediti stari i novi kredit, uključujući troškove prijevremenog zatvaranja i obrade.

Kraći rok otplate

Kraći rok znači višu ratu ali manje ukupne kamate. Otplata kredita u 15 umjesto 20 godina povećava ratu za oko 25%, ali smanjuje ukupne kamate za gotovo 30%.

Usporedite različita razdoblja otplate za ravnotežu između mjesečne rate i ukupnog troška.

Izbor vrste kamate

Birajte fiksnu kamatu kad su kamate niske, a promjenjivu kad su visoke i očekuje se pad. Kalkulator simulira različite scenarije kretanja kamata za bolju odluku.

Često postavljana pitanja (FAQ)

Kako se izračunava efektivna kamatna stopa (EKS) i zašto je važna?

Efektivna kamatna stopa (EKS) je sveobuhvatni pokazatelj stvarnog troška kredita koji uključuje nominalnu kamatnu stopu, ali i sve povezane troškove poput naknade za obradu kredita, troškova osiguranja, troškova procjene nekretnine i drugih administrativnih naknada. EKS se izračunava prema standardiziranoj formuli propisanoj zakonom, što omogućuje potrošačima usporedbu različitih kreditnih proizvoda na pravednoj osnovi. Banke su zakonski obvezne navesti EKS u svojim ponudama. EKS je gotovo uvijek viša od nominalne kamatne stope, a razlika može biti značajna, posebno kod kratkoročnih kredita. Na primjer, kredit s nominalnom kamatnom stopom od 5% može imati EKS od 5,8% kada se uključe svi dodatni troškovi. Naš kalkulator izračunava EKS uzimajući u obzir sve troškove koje unesete, pružajući vam jasniju sliku stvarnog troška kredita i omogućujući vam informiraniju usporedbu različitih kreditnih ponuda.

Kako promjenjive kamatne stope utječu na rate kredita tijekom vremena?

Krediti s promjenjivom kamatnom stopom podložni su promjenama rate tijekom razdoblja otplate, ovisno o kretanju referentnih stopa (poput EURIBOR-a) na koje se dodaje fiksna marža banke. Kad referentne stope rastu, rastu i vaše mjesečne rate; kad padaju, vaše rate se smanjuju. Ove promjene mogu biti značajne - na primjer, povećanje kamatne stope za samo 1 postotni bod na stambeni kredit od 100.000 eura na 20 godina može povećati mjesečnu ratu za oko 50 eura i povećati ukupni trošak kamata za više od 12.000 eura tijekom cijelog razdoblja otplate. Naš kalkulator uključuje funkciju simulacije promjenjivih stopa koja vam omogućuje modeliranje različitih scenarija kretanja kamatnih stopa i njihov utjecaj na vaše rate. Ovo vam pomaže procijeniti rizik koji preuzimate s promjenjivom stopom i odlučiti možete li si priuštiti potencijalna povećanja rate u budućnosti.

Što je poček (grace period) i kako utječe na otplatu kredita?

Poček je razdoblje na početku kredita tijekom kojeg plaćate samo kamatu, bez otplate glavnice, ili u nekim slučajevima, ne plaćate ni glavnicu ni kamatu (koja se tada pripisuje glavnici). Poček može biti koristan u određenim situacijama, poput stambenih kredita tijekom gradnje ili za mlade profesionalce na početku karijere, jer smanjuje financijsko opterećenje u početnom razdoblju. Međutim, poček povećava ukupan trošak kredita jer se glavnica počinje smanjivati kasnije, što znači da plaćate kamatu na veći iznos tijekom dužeg razdoblja. Na primjer, poček od 1 godine na stambeni kredit od 100.000 eura na 20 godina s kamatnom stopom od 3% može povećati ukupne troškove kamata za više od 2.000 eura. Naš kalkulator uključuje opciju za simulaciju počeka, pokazujući kako različita trajanja počeka utječu na ukupni trošak kredita i na visinu rate nakon isteka počeka. Ovo vam pomaže odlučiti je li poček dobra opcija za vašu situaciju i koliko bi trebao trajati.

Kako valutna klauzula utječe na otplatu kredita?

Valutna klauzula znači da je kredit vezan uz stranu valutu (najčešće euro), iako se isplaćuje i otplaćuje u kunama. To znači da se iznos vašeg dugovanja u kunama mijenja s promjenom tečaja. Ako domaća valuta oslabi u odnosu na valutu uz koju je kredit vezan, vaše rate u kunama rastu; ako domaća valuta ojača, rate se smanjuju. Hrvatska je 1. siječnja 2023. uvela euro kao službenu valutu, čime je uklonjen valutni rizik za kredite s valutnom klauzulom u eurima, ali valutni rizik i dalje postoji za kredite vezane uz druge valute (npr. švicarski franak). Naš kalkulator uključuje mogućnost simulacije promjena tečaja, prikazujući kako različiti scenariji kretanja tečaja mogu utjecati na vaše rate u domaćoj valuti. Ova funkcija posebno je korisna za procjenu rizika kredita vezanih uz valute koje nisu euro, pomažući vam razumjeti potencijalni utjecaj valutnih fluktuacija na vaš budžet.

Što je anuitetski, a što model jednakih otplata glavnice?

Anuitetski model (model jednakih anuiteta) podrazumijeva jednake mjesečne rate tijekom cijelog razdoblja otplate. Svaka rata sastoji se od dijela za otplatu glavnice i dijela za kamatu, s tim da se omjer ova dva dijela mijenja tijekom vremena - u početku veći dio rate odlazi na kamatu, a kako otplata napreduje, sve veći dio odlazi na glavnicu. Ovaj model je najčešći jer nudi predvidljivost mjesečnih izdataka. Model jednakih otplata glavnice (linearna otplata) podrazumijeva jednake iznose otplate glavnice u svakoj rati, dok se iznos kamate smanjuje kako se smanjuje preostali dug. To znači da su rate najveće na početku razdoblja otplate i postupno se smanjuju. Ukupni trošak kamata obično je nešto niži kod modela jednakih otplata glavnice nego kod anuitetskog modela, ali veće početne rate mogu biti izazov za kućni budžet. Naš kalkulator podržava oba modela i omogućuje vam usporedbu kako biste mogli odabrati onaj koji bolje odgovara vašim financijskim mogućnostima i ciljevima.